Bank odmówił Ci kredytu? Poznaj najczęstsze przyczyny

Bank odmówił Ci kredytu? Poznaj najczęstsze przyczyny

Bank odmówił Ci kredytu? Poznaj najczęstsze przyczyny

Wchodzisz do mieszkania i nagle staje się oczywistym, że remont, który miesiącami czekał na realizację, dłużej czekać nie może. Następnego dnia wybierasz się do banku, w którym masz konto i wnioskujesz o kredyt. Masz w głowie wizję przebudowanego przedpokoju i zastanawia Cię jedynie nowy kolor ścian. Uwalniają się endorfiny, a Ty czujesz lekkie podekscytowanie. Tymczasem do otrzymania kredytu daleka droga, a powodów odmowy ze strony banku może być wiele. Spójrzmy na najczęstsze z nich.

Jakie są podstawowe kryteria odrzucenia?

Każdy bank ma własną metodykę kredytową, która określa warunki konieczne do wnioskowania o kredyt. Metodyka między innymi zawiera kryteria:

  • minimalnego i maksymalnego wieku kredytobiorcy,
  • wymaganych dokumentów tożsamości,
  • minimalnego stażu pracy lub czasu otrzymywania dochodów z analizowanego źródła,
  • zakresu możliwych do zawnioskowania kwot produktów kredytowych,
  • możliwego okresu kredytowania,
  • warunków wnioskowania przy więcej niż jednym wnioskodawcy.

Pracownik banku powinien jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego w systemie ustalić czy wszystkie kryteria określone w metodyce są spełnione, bo jeśli nie, to tylko zabierze czas oraz niepotrzebnie wyśle zapytanie do BIK, co może się na nas odbić przy wizycie w kolejnym banku (sprawdź: Czym jest raport BIK?).

Jakim jestem kredytobiorcą?

Banki często analizując naszą sytuację i oceniając nas jako kredytobiorcę stwarzają własny scoring wnioskodawcy. Zarządzanie ryzykiem w banku (nikt nie chce udzielać kredytu, który nie będzie prawidłowo spłacany) pozwala czasem wyróżnić rzetelnych kredytobiorców proponując im lepsze warunki cenowe zaciąganego zobowiązania. Inaczej sprawa wygląda, jeśli nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Jedną możliwością jest, że dostaniemy propozycję kredytu relatywnie drogiego bez większych szans na negocjacje. Druga opcja jest taka, że bank z miejsca odmówi nam udzielenia kredytu. 

Oto co może mieć na to wpływ:

  • zbyt wiele zapytań kredytowych – BIK gromadzi informacje o ilości skierowanych doń zapytań z ostatnich 12 miesięcy. Jeśli w tym czasie kilkanaście razy składaliśmy wniosek o kredyt, nie będziemy dla banku wiarygodni.
  • za dużo zobowiązań – algorytmy bankowe mogą ocenić nas negatywnie, jeśli mamy dużo zobowiązań, czyli kredytów, kart kredytowych czy limitów odnawialnych w rachunkach. Nawet gdy obsługujemy je terminowo i bez większych problemów, polityka kredytowa banku może nas skreślić.
  • brak historii kredytowej – w opozycji do dużej ilości zobowiązań również niekorzystnie wygląda ich brak. Jeśli nigdy nie braliśmy żadnego kredytu, pożyczki ratalnej czy nawet karty kredytowej, bankowi ciężko ocenić czy będziemy rzetelnie kredyt spłacać. Wówczas, zwłaszcza wnioskując o znaczącą kwotę, możemy dostać ocenę negatywną.
  • brak zdolności kredytowej – jeśli suma miesięcznych zobowiązań stanowi istotną część Twoich dochodów (np. przewyższa 60% wpływów, a określa to metodyka kredytowa), albo po prostu po założeniu kosztów utrzymania bank stwierdza, że nie stać Cię na kolejną ratę, to system odrzuci możliwości kredytowania.
  • nieterminowość w obsłudze zobowiązań – najbardziej oczywiste kryterium odrzucenia. Jeśli nasze dotychczasowe raty kredytów płaciliśmy z opóźnieniem, szczególnie gdy przekroczyło one 30 dni, jeśli nie spłacaliśmy na czas kwoty minimalnej na karcie kredytowej, to musimy się liczyć z odmowną decyzją banku na kolejne finansowanie.

Weryfikacja w bazach

Banki zaczerpują również informacje o nas z różnych, zewnętrznych źródeł. Mowa o bazach, w których znajdują się informacje o np. niezapłaconych mandatach, rachunkach czy innych długach.

Sprawdź: Jakie bazy sprawdzają banki przed udzieleniem kredytu?

Warto więc pilnować swoich finansów i terminowo dokonywać płatności. Jednak nawet wtedy, zwłaszcza jeśli długo wniosku kredytowego nie składaliśmy, możemy usłyszeć o decyzji negatywnej, nawet z pozornie błahej przyczyny, takiej jak nieopłacony mandat za parkowanie.

Bank musi Ci powiedzieć dlaczego odmówił kredytu

Nowelizacja ustawy RODO narzuciła w maju 2019 roku na banki nowe obowiązki. Wcześniej banki mogły odmówić Ci przyznania kredytu bez podania przyczyny. Niełatwo wówczas było samodzielnie dojść co wpłynęło na taką właśnie decyzje. Baz weryfikowanych przez banki jest wiele, a znalezienie w nich niezasadnych lub przedawnionych wpisów nie jest niczym nadzwyczajnym. 

Teraz, znając powód odmownej decyzji, będzie Ci o wiele łatwiej przygotować się do skutecznego zawnioskowania o kredyt. Niektóre z kryteriów odrzucenia naprawisz samodzielnie (np. informacja o niezapłaconym mandacie w bazie), a w trudniejszych (brak zdolności kredytowej, ilość zapytań) możesz zwrócić się o pomoc do specjalistów.

Skontaktuj się z nami, pomożemy Ci w uzyskaniu kredytu!

Czytaj także: Spłaciłeś wcześniej kredyt? Wyrok TSUE potwierdza – Należy Ci się zwrot prowizji

Czytaj także: Co zrobić, żeby dostać dobry kredyt?

Powiązane artykuły